美国金融监管部门10月30日宣布关闭加利福尼亚州国民银行等9家银行，创自金融危机爆发以来单日银行倒闭最多记录。至此，全美今年有115家银行倒闭。

我们注意到，今年全美倒闭的115家银行由于借款者欠贷不还、形成坏账的贷款中，大部分是房地产开发公司的贷款。美国房价持续暴跌，房地产开发项目失败大量出现，房地产商拖欠贷款越来越多，许多已建成房产卖不出去，银行也难以收回贷款。联邦储备委员会数据显示，截至9月，全美银行商业房地产放贷总额为 1.7万亿美元，占银行总资产大约15％。房地产业不景气，开发商欠贷不还，成为美国众多银行倒闭的主因。

这就出现这样一个现象：在住房需求方面，由于大量按揭贷款发放给了收入低的借款者，形成的次级贷款债券最终出现危机，导致雷曼等美国三大投行或者倒闭或者被收购，最终酿成金融危机。另一方面，住房需求出现大问题后，又导致住房供给方——开发商在银行的贷款发生坏账，又酿成大量商业银行倒闭。就一个房地产业，如果把控不好，造成的金融风险如此之大，影响如此之深远，对中国是一个非常大的警示。

中国这几年房地产盲目发展，住房价格膨胀，泡沫巨大等问题可以说一直没有得到很好控制。大量银行贷款进入房地产市场，潜在的金融风险已经非常大。有专家估计，我国房地产业贷款包括按揭贷款在内大约为总贷款量的30％，按照去年大约30万亿总贷款量计算，房地产业贷款为9万亿元。其中住房按揭贷款大约占总贷款余额的13％，达到3.9万亿。那么，房地产开发贷款为5万多亿。国家统计局公布的今年前三季度固定资产投资总额为155057亿元，其中房地产开发投资25050亿元，占到了16.2％，同比增长17.7％，增速比上半年加快7.8个百分点。其中，房地产开发贷款应该比例很大。

这么大的贷款量，一旦房地产泡沫被刺破，房价暴跌，造成的金融风险将是巨大的，不排除出现个别银行本质上已经倒闭的情况。美国银行倒闭，存款客户一般遭受不到损失。主要有两个途径：一是大型金融机构接管，二是联邦储蓄保险公司给存款客户出血救助。一旦中国由于房地产贷款出现问题而导致银行面临倒闭时，唯一出路可能还是如前几次银行的大量坏账一样由国家出资买单。这说到底还是全国人民买单。

“政府如果来个猛刹车，大家都是千万百万的钱砸进去的，被炒爆掉的人纷纷要去跳河了。” 房价直逼京沪的温州瑞安市房管局领导颇觉为难地说出了当前政府官员的普遍心态。去年金融危机爆发后，一些开发商曾威胁说：“房地产出问题，银行先死。”眼看着房地产这个大泡沫，大家都不敢去刺破；眼看着住房市场这团火球越滚越大，政府只有用纸包了一层又一层。最终纸是包不住火的，可能捅出一个天大金融风险的大娄子。

美国房地产业导致众多银行倒闭警示我们：对房地产业发展必须加强管理，绝不能任由住房市场的泡沫再吹下去，住房市场这个火球再也不能滚下去了。要利用税收、信贷、房地产交易过户管理等手段，坚决打击投机，坚决限制投资，使住房市场尽快回归理性，使高房价真正有一个调整，挤出泡沫，挤出风险。这不但是为了百姓能够买得起房，而且是为了房地产行业和金融业的长治久安。