3G的普及推动手机支付逢勃发展。为了更清楚地看清国内手机支付的未来，本文从技术环境、应用环境、支付环境以及政策环境四大方面，对产业发展过程中的关键点进行深度思考，对未来的前景进行理性的预测。

●　技术环境

手机远程支付利用的技术储备主要包括SMS、WAP和3G。其中，短信支付虽有一定的先天不足，但其具备技术稳定，覆盖面广等独特优势，前景光明；WAP支付受终端、带宽、网络架构等因素影响了用户体验和应用场景，因此发展前景有限；而3G支付受益于无线带宽增大，手机智能升级，无线应用增多等因素，前景亦十分看好。

手机近端支付主要包括蓝牙、红外技术和无线局域网802.11（Wi-Fi）。另外，还有一些具有潜力的近距无线技术标准，如NFC、ZigBee、超宽频（Ultra WideBand）等。其中NFC技术因其高安全性、高交互性等特点，成为近端支付的首选技术，目前中国备选的近端支付技术均是NFC的改进技术。而NFC的改进方向主要包括与SIM卡无缝对接、与现有应用场景兼容和造价更为低廉。

●　应用环境

手机使用广度

2010年中国手机用户规模达到7亿，有56.2%中国人在使用手机，全国手机渗透率已经达到较高的水平。其中，移动互联网用户为2.83亿人，占手机用户的33.1%，其增速高达96.5%，远远超过手机用户的增速。未来，移动互联网渗透率将进一步提高。

手机应用深度

2010年中国手机网民上网目的中，看新闻持续排名第一，手机网民使用率达73%；聊天、交友位居第二，使用率为58%；搜索信息排名第三，使用率为46%。移动互联网的使用，还处于应用单一功能，如阅读、聊天、搜索的初级阶段。目前中国的移动互联网还处于单一应用的起步阶段，替代性特征较为明显。这无疑制约了手机支付（属于深度应用）的发展。近年来，手机网民迅速增加，使整体应用深度有所下滑。而未来的三到五年，当手机应用逐渐深化，手机支付将迎来良好的发展局面。

7亿的手机用户数量给手机支付的发展提供了极大的想象空间，但目前我国用户对手机，尤其是移动互联网的使用深度不足，使手机支付市场的开拓面临较大难度。

手机支付的前期开拓需进行用户细分，采取差异化的推广策略：在手机网民四大族群中，商务一族是最容易使用手机支付的族群，是手机支付拓展初期需重点拓展的对象。资讯一族是使用手机支付的更随者，他们有一定的经济基础，但对移动互联网熟悉程度不高，好奇心不强，也不愿意冒较多的风险，他们较易受社会风潮的影响，是商务一族的直接传导者。而娱乐一族和交友一族的支付需求较难激发，可关注其特定的应用场景，如游戏支付、虚拟礼品购买等。

●　支付环境

支付环境影响用户对手机支付的接受程度和依赖程度，这决定了手机支付发展初期的导入难度和后期的利润来源。目前，我国的支付环境整体利好：在实体消费市场，消费者对非现金支付的接受程度日益增高；在虚拟消费市场，网上支付的交易额亦呈递增势态，这都为手机支付提供了发展基础。

结合手机支付不同的形式，手机近端支付需提供给用户更强的安全感，而手机WAP支付应充分借鉴网上支付的发展经验和教训。

手机近端支付需提供给用户更强的安全感

由于手机近端支付采取在手机中嵌入芯片或升级SIM卡的方式，用户使用时只需将手机在特定POS机上刷过，因此用户若丢失手机，资金账户将面临较大风险。运营商需重视服务环节，确保针对用户手机挂失服务的高效、高质，以降低用户使用近端支付的担心系数。

手机远程支付需借鉴网上支付的发展历程

网上支付和WAP支付同属远程支付，有一定的替代关系。但从目前的发展阶段来看，两者应用行业重合较少，还不构成实质性的竞争。恰恰相反，两者存在合作的潜力和可能性，移动互联网的发展很大程度上得益于互联网向移动互联网的渗透，因此网上支付的发展经验对WAP支付将有积极的启迪意义。

●　政策环境

支付的核心是账户，作为资金结算机构的银行本应在产业链中具备更强的话语权，但由于央行和银监会并未对混业经营进行明确规定，因此支付行业并不排斥移动运营商进入。出于把握产业链更多话语权的角度考虑，电信运营商必然会采取积极的措施以获得对支付账户的管理权，例如中国移动拟设立自有账户，账户与手机号关联，且独立于银行和现有的话费，由移动自行管理运营。基于此，银行应加大手机银行的研发和推广力度，因为用户通过手机银行支付时，电信运营商仅扮演信息通道的角色。银行可充分利用自身现有的用户资源和商户资源，并以小额支付作为切入点，引导用户的手机支付习惯。

在手机支付市场开拓初期，开拓难度较大，若有政府推出相应的支持政策，不仅从消费者端推进，也从商户端推进，将加快市场的发展。而在我国，相对于中央政府，地方政府的政策更加灵活和积极，地方政府的支持可以渗透到投资导向、审批简化和税收补贴等多个环节，对于节约手机支付运营企业建设和推广成本，吸纳外来资金有积极的作用，因此银行在发展手机支付时可多选择与地方政府合作。

在政策扶持层面，少数地方政府已出台对手机支付的鼓励政策，例如湖南省政府推出了一系列与电子商务、电子支付相关的扶持政策，由此建议，银行在发展手机支付时可多寻求与地方政府的合作。